巴別塔

　　長江商報消息 據新華社電保監會23日正式發佈的指導意見稱，7月1日起，未來兩年，北京、上海、廣州、武漢將正式開展老年人住房反向抵押養老保險試點，這意味著“以房養老”商業保險正式開閘。
　　反向抵押養老保險是一種將“住房抵押”與“終身養老年金保險”相結合的創新型養老保險，即擁有房屋完全產權的老人，將其房產抵押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人統一的處置權，並按照約定條件領取養老金直至身故；老年人身故後，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優先用於償付養老保險相關費用。
　　“保險版”以房養老開閘，將給百姓帶來怎樣的養老新選擇？購買這一保險是否存在風險？為回答種種疑問，記者採訪了相關機構和業內人士。
　　解讀
　　聚焦百姓三大疑問
　　房價漲跌怎麼“算”？
　　如果房價上漲，房屋增值怎麼辦？根據指導意見，保險公司推出的試點產品分為參與型和非參與型，也就是可以按照合同約定，決定保險公司是否參與分享房產的增值收益。
　　如果房價下跌了怎麼辦？業內人士指出，保險公司要承擔這個風險，對於專業的投資運行機構——保險公司而言，可以通過資金的運作、再保險等形式化解或是降低這一風險。
　　當然，這一商業保險新事物還面臨著房屋70年產權到期後怎麼辦這一重大問題。如果70年產權到期後，抵押房屋要有償續期，那麼續期費用將是一個巨大的未知風險。如果續期費用太高，保險公司很可能會無利可圖，甚至虧本。
　　養老隱憂怎麼“解”？
　　“以房養老”商業保險的出爐，承載著豐富養老保障方式、拓寬養老保障資金來源的“雙重期盼”，但這一產品對於緩解養老隱憂作用究竟有多大備受關註。
　　合眾人壽保險公司相關負責人介紹，這一新產品與該公司力推的養老產品的發展思路吻合，目前正針對指導意見完善具體措施辦法，希望能與其在武漢投資的養老社區實現對接。
　　不過，業內的積极參与並不能扭轉市場對這一商業保險的隱憂，其推出還需要金融貸款、擔保機構、資產評估等，與個人的信用系統完善健全有關，另一障礙則在於養兒防老和家產傳後的傳統觀念。
　　剩餘部分怎麼“分”？
　　為什麼會選擇北上廣漢作為試點城市？保監會表示，北京、上海、廣州作為一線城市，經濟較為發達，保險市場相對較為成熟，老齡人口數量較多，房地產市場容量較大；武漢和北京均已有保險公司投資興建養老社區，可在老年人住房反向抵押養老保險和養老社區的結合上開展一些嘗試和探索。
　　老年人過世後，其房產處置所得在償還保險公司已支付的養老保險相關費用後，剩餘部分依然歸法定繼承人所有；如果房產處置所得不足以償付保險公司已支付的養老保險相關費用，保險公司將承擔房價不足的風險，不再向老年人的家屬追償。
　　關註
　　湖北保監局：
　　落地細則還在制定
　　本報訊（記者 楊金金）昨日，湖北保監局相關人士表示，“以房養老”具體實施措施和相關細則還在討論研究制定階段。
　　該人士表示，“以房養老”能否順利實施，不是某一個部門能決定的，需要包括政府、險企、監管部門共同去推動。
　　昨日，記者致電多家保險公司，相關人士表示，籌備工作正緊鑼密鼓進行中，但是沒有明確的時間表，需要等待政府出台具體的實施細則，在細則未出台之前，不會貿然推出相關產品。
　　合眾人壽方面稱，“以房養老”一直在做相關產品的開發，此次明確試點時間，對於保險公司來說，影響不會太大，還是會一如既往地去做這件事情，產品開發等相關工作不會鬆懈，也希望相關細則能儘快出台。
　　有哪些保險公司正試點“以房養老”呢？據業內人士透露，各家銀行都在佈局“以房養老”，合眾人壽在武漢近郊推出的大型養老社區，目前已入住一百多戶。此外，泰康、平安、新華等保險公司也在加緊圈地建設養老社區。其中，泰康人壽已在武漢選址，準備建養老社區。　　（原標題：“保險版”以房養老在漢試點）